虎扑体育网

　　今天想了下关于车贷砍头息的事，学了点皮毛知识，然后做了一个关于车贷的表格，陷阱其实特别多。但是咱虎扑因为附件等原因没法传上来，希望能帮助到JRS吧。如果有需要的话可以移步到我的EH下载。我自己水平有限，就是出于热心，如果错了欢迎提出来，我也好认真学习学习。

以下内容为自我转载，EH正在审核中，可能暂时无法跳转：

原帖地址，发布附件可供下载

-------------------------分割线-------------------------

　　最近在4S店贷款人员忽悠，利率三厘四厘，正好 自己对利率特别敏感，当时就说他说的一定不对，给小哥整迷糊了。当然毕竟他不是专业干贷款的。学习了一下，做了一个表格，大概能罗列出三年以内的折合利率。分享之前先说两个我帖子里的概念：

 　　一、砍头息，干贷款工作的一般都知道，大概意思就是贷出来的钱要拿出来一部分，即把头砍掉一部分。比如贷款10万元，但是因为你要贷款要出手续费0.5万，那实际上到手归我们支配的钱只有9.5万。所以贷款本金计算也只能是9.5万，而不应该是10万元。

 　　二、等本等息，传统意义上讲一般人认为是等额本金，但是我觉得不妥，因为等额本金利息也是下降的。而我所指的是在贷款归还的过程中，明明本金已经归还了，但是利息的计算还是按照原本金的数去乘。比如贷款10万，10年还清，本金一年还1万元，第一年结束时本金余额为9万元，但是很多贷款（特别是4S还有信用卡分期）利息还是按10万乘以利率去算，无形之中增加了利息。本贴中等本等息指的就是这一类的贷款，是我个人定义的。出了这帖子没有这个说法。

 　　那么按照这两种贷款陷阱，我制作了一个折合贷款利率的作法，利用的是函数irr，啥概念我也不是门清，主要就是折合现金和未来收益的。用这个公式就能大概算出经过重重陷阱我们的贷款利率究竟是多少了。在哪个位置提前还款能让综合利率最低。

表格全貌：

10万无手续费（无砍头）年利率4%12期：（按时还约年利率7.3%）

15万砍头9000元年利率4.88%24期：（按时还约15.35%，16期归还在无违约金的情况下综合利率最低14.10%）

　　最后一图就是我在看极光时候4S店跟我宣称利息只有4厘（实际是4.88%），因贷款产生的费用9000（手续费7500元，出库费1200元，还有一个什么费1000左右，就算是9000）。我在店里估算这利率应该是15%-20%左右，计算下来还真就差不多。

平时很少在虎扑说啥有用的，如果有需要的JRS，我看看怎么发一下，咱买车贷款可以，但是别让这些陷阱给忽悠了。

　　最后搞一张我还算熟悉的VOLVO的活动（我的DREAM CAR，但是要为我老婆的DREAM让路），2年8万无息贷款（手续费4000）：24期按时全算的话应该是4.97%的样子，还是很有良心的。

-------------------------分割线-------------------------

如果有需要的JRS，我可以发过去，但是不知道咱虎扑怎么共享表格，如果有人知道也欢迎留言告诉我。