虎扑体育网

对于你自己来说，好医保加意外险+相互宝算是比较基础的配置，如果有余力可以考虑上重疾险和定期寿险（看情况）。 具体的投保原则可以参考我下面的说明： 对于青年人来说，人身保险虽然分为意外-医疗-重疾-寿险这四种，但是也不是所有人都需要全部配置这四个险种的。 在有社保的情况下，我们简单分别探讨一下这四个险种： 意外险由于杠杠比非常高，50w-100w意外保额加上包含自费药的意外医疗责任不过150-300元每年，确实是一个值得每一个人都配置的保险产品。在此需要特别注意的是，因为意外险没有续保风险，所以一年期的意外险已经足够满足绝大部分人的需求，并不需要配置长期意外险。 医疗险现在由于目前百万医疗产品市场竞争异常激烈，对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置。 目前最推荐的百万医疗险产品是支付宝的好医保，该产品对于100种重疾无免赔额(具体定义见好医保条款)，一般住院医疗和意外住院医疗都有1w元免赔额。该产品最重要的特点是6年保证续保以及1w元免赔额6年内可累计，但是要注意，因为该保险对被保险人就医的医院有明确要求，一般都是要求在2级以上医院普通部使用，目前已经出现了在三级私立医院就医被拒赔的案例。如果连着1w元免赔额都想通过保险来规避风险的话，可以选择补充医疗险，一年229元，两者组合可以最大程度的规避掉住院医疗风险。 这里稍微提一下税优医疗险，个人不建议一般消费者选择该类险种，税优医疗险最大的优势是可带病投保，以及保证续保(但是最高只能到法定退休年龄，极少数可以放宽到70岁左右)，但是对于普通消费者来说，税优医疗险每年的保额限制一般在20w-30w，终身保额限制在80w-100w，这个保险额度在医疗费用愈发提高的今天是捉襟见肘的，更不要提税优医疗险较高的保费也会压缩普通消费者选择其他险种的空间。对于普通消费者来说，百万医疗险是目前性价比最高的医疗险选择方案。 重疾险的作用和医疗险要进行区分，重疾险的理赔款并不是用来治病的，而是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。重疾险和医疗险的关系更像是1+1>2。具体如何选择产品，就 需要根据个人实际情况和预算进行配置了，从预算由少至多，可以从一年期重疾险(这个不建议单独配置)搭配相互宝等互助产品，定期消费型重疾险，终身消费型重疾险，终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配终身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整。 现在有一些论调喜欢过分贬低重疾险的重要，实际上因为重疾险的产品类型非常多（如本段开头所示），我们每个人基本上都可以在各种预算范围内都能找到适合自己的产品，建议在条件不是过分困难的时候都可以考虑（比如一年预算只有三五百这种极端情况）。 定期寿险是一个可选择性配置的产品，在符合以下条件的家庭里需要优先配置：1.家庭存在重大债务(房贷或车贷)，2.家庭收入分配不均匀(比如女方是家庭主妇)，在这两种情况下需要将定期寿险考虑进整体的保险配置方案，配置金额也需要根据预算进行灵活调整。但是如果家庭没有这种情况：比如有房无贷，夫妻双方收入相当，那么配置定期寿险的必要性就大大减少了。 这里简单说一下我对重疾险和定期寿险优先级的看法： 在符合第一种情况的家庭里，这两个险种的配置优先级相当；在符合第二种情况的家庭里，重疾险优先级高于定期寿险。原因也很简单：定期寿险的赔付条件是身故或者全残，这个赔付的苛刻程度应该是除了意外死亡（因为寿险的身故责任包含意外身故和其他类型的身故）之外最高的；而重疾险虽然赔付也相对比较困难，但是罹患重疾和身故或全残相比，赔付的概率还是相对较高的。如果说预算确实相对不足，那么可以先用一年期重疾险和相互宝之类的产品（费率和定期寿险相当）进行暂时性的过渡，因为在这种情况下，大家在关注生存问题和身故后能拿到多少赔付金之间，前者会更加现实些。 所以说，保险产品的具体配置不是简单的根据年龄段来分类，而是需要根据每个人的实际情况和具体需求，点对点进行选择。 对于老年人来说，一般我们只需要意外险+医疗险+相互宝老年防癌计划即可。 先谈谈老年人的意外险，在65岁前，老年人可以选择正常成年人的意外险即可，超过65岁后，就需要选择老年人专属的意外险，通常情况下，老年人专属的意外险在同保费下的保额会有所降低。 再说说老年人的医疗险，最好的情况是可以投保百万医疗险。关于百万医疗险，对于老年人投保来说主要有两个障碍点。 一是年龄。百万医疗险一般分为2个年龄门槛，60岁和65岁，这个门槛是对首次投保时候的年龄的要求，比如大家经常提到的好医保长期医疗，这个产品的投保门槛就是60周岁。如果超龄且不满66周岁的话，则需要选择门槛设定在65岁的百万医疗险。 二是身体健康状况，百万医疗投保时都有相应的健康告知要求，对于老年人来说，身体或多或少的存在一些问题，就可能会导致无法投保百万医疗险。 上述两个情况，只要一项难以达成，我们就只能退而求其次选择防癌医疗险，这个险种对投保年龄和身体健康要求都明显降低，尤其适合超过65周岁或者已有三高、糖尿病的老年人。 这里说一下支付宝最近推出的相互宝老年防癌计划，这个计划，针对的年龄段是60-70的老年人，保额只有10w，加入门槛比较低，比如有三高及心脑血管疾病都可以加入（这也很容易理解，因为该产品只有罹患恶性肿瘤时才能拿到互助金）。总的来说，这款产品的定位比较鸡肋，但是考虑到其分摊的金额也比较低，所以也算是聊胜于无吧。 最后提一下重疾险以及和重疾险有些类似的防癌险。这两个险种都是给付型保险，对于老年人来说，收入来源主要是退休金，万一罹患重疾也不影响其收入，所以更不存在收入损失。再考虑到这类产品的杠杆比会很低，因此基本没有投保的必要。