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贷款说明：

首先解释一波名词解释：

1. 名义利率：利息总额 ➗ 借款总额，这是销售会重点和你讲的，因为看起来利率比较低；

2. 实际利率：因为你每个月都在还钱，所以实际每个月你欠的钱的数量在减少，按照你每个月实际欠钱数量来计算利息，这种才是真实的利率。

其次，目前贷款有三种途径：

1. 比亚迪无息贷款

2. 比亚迪有息贷款

3. 银行消费贷款

借贷的时候，需要考虑几个维度：

1. 实际利率；

2. 可贷款金额；

3. 是否需要抵押；

4. 是否可以灵活还款；

实际利率：比亚迪贷款会收金融手续费，当前普遍是4000，这个要计算到实际利息中去。名义上是无息，实际上还是有利息。按照实际利率计算，10W及以上无息贷两年，19W及以上无息1年，或者13W及以上无息一年半，贷款利率都是4%左右，跟银行最优惠利率差不多，可以借无息，否则的话，要看你自己从银行借消费贷的能力来权衡。比如群里某管理员工资卡常年是招商银行，招商银行给他闪电贷3.9%的利率、e招贷年化3.4%的利率，所以他不会借比亚迪的贷款，而会考虑闪电贷或者e招贷；

利率计算可以试试这个网站https://uutool.cn/creditcard-rate/

可贷款金额：比亚迪无息贷款的优惠金额有限，并且利率会随着贷款金额增多而提高；而银行一般消费贷最高额度是30W，30W以内的利率都是一致的

是否需要抵押：从4s店借贷一般都需要抵押绿本，或者还款完成的时候需要多一步解除抵押的方式。有的时候抵押了绿本不太好退保险或者售卖。而银行消费贷大多数是信用贷，无需抵押。

是否可以提前还款：比亚迪金融提前还款需要支付n%的手续费，银行的消费贷大多数可以自由提前还款，闪电贷甚至可以先息后本，灵活还贷。

综上所述：低息银行消费贷 > 比亚迪无息贷款 > 银行消费贷（实际利率低于比亚迪有息贷款）> 比亚迪有息贷款